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最近因為租約到期又面臨找房子搬家的問題
回想起這幾年一直因為漲房租而四處在搬家
開始興起了貸款資訊來買房子的念頭
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發稿：2018/06/21 11:10 更新：2018/06/21 11:10
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（中央社記者張淑伶上海21日電）中國大陸近期經濟數據不佳，中國國務院20日釋放定向降準信號，原意是要為在融資困境中的小型企業注入活力，但市場卻期待對目前的低迷股市及整體經濟有刺激作用。
新華社報導，中國國務院總理李克強20日主持召開國務院常務會議，確定了要緩解小型企業融資難融資貴的措施，其中包括支持銀行運用定向降準等貨幣政策工具，增強小微信貸供給能力。
儘管官方釋放的是針對小型企業的銀行降低存款準備金率信號，但對於低迷已久的股市，股民仍對政策能帶來的資金效應抱以期待。在中美貿易摩擦升溫之際，上證綜指19日跌破3000點，滬深兩市指數創下兩年來的新低。
新浪財經引述英大證券首席經濟學家李大霄表示，這次定向降準政策目的是穩定經濟成長，對股市穩定也有非常重要的作用，屬於重要利好消息。
除了股市，經濟成長的三駕馬車中，投資和消費數據近來也表現不佳。5月固定資產投資累計增速下降到6.1%，創下1999年12月以來的新低；社會消費品零售總和年增率僅8.5%，也是2003年5月以來的新低。
中國的經濟成長壓力正在增加。儘管中國國務院強調「堅持穩健中性的貨幣政策」，但如貸款資訊何以定向降準緩解資金流動性不足、刺激投資與消費，不讓增加的流動性導向過熱的房地產市場，是政府的難題。（編輯：楊昇儒）1070621前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加 北京新浪網 (2018-06-22 03:44)
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原標題：前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加
本報記者？侯瀟怡？深圳報導
消費貸風險解析
？？？？日前，審計署披露，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。消費貸再次引起外界關注。從央行數據看，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。從去年下半年開始，監管層已經開始嚴查消費貸流入樓市股市。在這樣的背景下，居民短期消費貸款還在增加意味著什麼？商業銀行又將如何管控消費貸風險？（楊志錦）
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導讀
？？？？傳統的線下的消費貸款越來越少，取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加，勢必反映了更多居民消費的真實需求。
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？？？？6月20日，審計署發佈的《國務院關於2017年度中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告》（以下簡稱《報告》）稱，審計發現，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。
？？？？去年以來，消費貸的快速爆發已經引起了監管的注意。去年下半年各家銀行已經按照監管要求對消費貸進行多次自查，消費貸款流向房市股市的違規行為已有所遏制。
？？？？21世紀經濟報導記者從多位銀行業人士處了解到，今年上半年一方面銀行繼續開展消貸款資訊費貸合規自查，另一方面也配合央行的抽查。「檢查中確實存在個別違規流向樓市和股市的貸款，但數量上看很少，存在問題的貸款立即停貸，一些存在違規行為的分支行也受到了處罰。但絕大多數的貸款都是沒有問題的。」一位國有大行信貸業務人士告訴記者。
？？？？央行公佈的統計數據顯示，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。
？？？？回顧過去，在2017年下半年對消費貸用途進行嚴查后，居民短期貸款增速一度有所放緩。但在對消費貸檢查趨嚴且居民整體貸款增速放緩情況下，2018年居民短期貸款依然保持高增長，引起市場關注。
？？？？某券商分析師告訴21世紀經濟報導記者，2018年居民短期消費貸款的爆發可能不同於2017年，一方面目前房地產市貸款資訊場平穩，居民投資房地產的需求有所下降。二是房價平穩但資金成本一路走高，加上越發嚴厲的審查，用消費貸款投資房地產並不划算也更加困難，消費貸流入房市難度加大。
？？？？「消費升級是趨勢，今年？1-5月消費品零售額保持了較好的增速。2018年居民消費貸的高增長，可能反映了居民真實的消費需求正在逐漸被激發出來。」前述券商分析師表示。
？？？？問題貸款主要在2017年及以前
？？？？21世紀經濟報導記者從多家接受央行抽查的銀行業務人士處獲悉，出現問題的貸款主要是2017年和更早的項目。
？？？？「我們分行有一筆貸款被檢查流入房地產，是去年一位行內員工申請的，在申請了本行的線下消費貸款后，又直接申請了本行的房貸。而因為沒有查清首付來源，分行也接受了處罰。自這筆業務之後，分行就開始自查，挨個賬戶排查流向，在可控範圍內監控流向，一旦發現貸款用途有問題立即叫停。」前述大行業務人士表示。
？？貸款資訊？？該人士還指出，但這種線下申請的消費貸款今年以來基本已經不做了，如果客戶申請消費貸款，都會引導其通過手機App申請線上消費貸款產品，通過總行的後台審核，由系統自動監控，而不經過分支行層面，貸后管理也主要由總行進行。「且這一線上消費貸款產品採用白名單制，省行層面負責維護白名單，篩選優質客戶控制風險。」
？？？？一位股份行信貸業務人士也告訴記者，2017年及以前，傳統的線下消費貸款確實存在一些「空子」從而有流入樓市的空間。但通過流水檢查、相關賬戶監控，通常還是可以發現可疑之處。「除非將錢轉入全新的、與借款人毫無關係且符合貸款用途的收款方，可能檢查起來會有難度，不排除會有漏網之魚。但2018年新增的消費貸款，違規流入樓市、房市將更加困難。」
？？？？「一是大行現在都比較少做線下傳統的消費貸款，一般都是嵌入場景的和線上消費貸款產品，通常額度比較小且更容易監控。另外，更有效的措施是消費貸款現在同樣錄入徵信，這意味著任何消費貸款都將同步在徵信貸款資訊記錄中，申請房貸的銀行一目了然。如果消費貸用於首付，通過徵信結合流水，銀行可以判斷其為可疑交易拒絕放貸。」該人士補充道。
？？？？21世紀經濟報導記者了解到，今年以來，消費貸款徵信記錄對於居民申請房貸有所影響。一位大行信貸業務人士告訴記者，除了可疑的消費貸流入房市會被拒貸外，今年以來，如果客戶徵信記錄中有消費貸款沒有還清，將影響公積金貸款額度，商業貸款不受影響。「舉例說客戶有一萬元消費貸款沒有還清，那麼假設40萬元的公積金貸款額度將降至39萬。」他稱。
？？？？高增長或反映真實消費需求
？？？？隨著對樓市的調控加碼和去槓桿的持續，居民整體信貸增速出現較大幅度下降。央行數據顯示，5月份居民貸款新增5284億元，同比多增37億元，其中短期貸款和中長期貸款分別新增2220億和3923億元，同比分別多增440億元和少增403億元。
？？？？國海證券宏觀分析師靳毅表示，居民中長期貸款同比持續減少，一方面受商品房銷售持續低位影響，另一方面也與房貸額度緊張有關。而居民短期貸款同比持續多增，考慮到今年以來消費偏弱，可能有部分短期貸款繞道進入房地產市場。
？？？？前述股份行信貸業務人士也指出，消費貸的流向也存在一定的地域差異。雖然消費貸受到嚴查，但是難免有漏網之魚流入房貸。當地消費水平並不高，消費貸款中勢必有一部分還是流入了房地產，比例可能在三-五成。
？？？？央行的數據顯示，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。
？？？？不過，他表示，也需要注意的是，去年以來銀行消費貸款的模式已經發生了很大的改變，居民的消費需求是存在的，貸款嵌入消費場景越來越普遍，銀行也在消費金融新趨勢下隨之改變，這樣貸款的用途更好監控。從分行業務層面，傳統的線下的消費貸款越來越少，取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加，勢必反映了更多居民消費的真實需求。
？？？？某股份行零售業務負責人對21世紀經濟報導記者表示，銀行的零售業務轉型中，去年以來居民消費的爆發是最重要的發力點之一。無論從信用卡發卡，還是真實的交易額數據，2017年都實現了翻倍，而今年以來依然保持了高速的增長。
？？？？「銀行最受歡迎的消費貸款產品目前90%可以達到線上直接審核放款。而隨著大的支付平台數據同步網聯，意味著銀行可以更直接地拿到消費者的消費數據，可以對消費者進行更精準的營銷和服務。」前述股份行零售業務負責人表示。
詳全文 前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加-兩岸新聞-新浪新聞中心 首購族利多 房貸利息可抵稅
中時電子報
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記者吳泓勳╱綜合報導
2018年6月20日 上午5:50
旺報【記者吳泓勳╱綜合報導】
大陸財政部19日提出《個人所得稅法修正草案》，內容出現大幅改革，首度提出住房貸款利息、住房租金、子女教育支出等專項附加扣除規定。該新制也被房地產專家大力看好，認為將對購買首套房產的中產階級，將成為節省負擔的大利多。
據《經濟觀察報》引述山東大學財政系主任李華說，由於房貸利息壓力不小，透過專項抵扣制度有利減輕貸款人負擔；住房租金抵扣也同時顯示稅收政策著力舒緩居住問題，希望透過降低民眾的租金壓力，達到租購併舉的房屋體系。
大陸財政部個稅法《草案》近日改革動作正式啟動，在減輕稅負方面，也提出包含住房貸款利息、住房租金等專項扣除規定。根據易居研究院副院長、房產專家楊紅旭在微博撰文指出，官方願意將住房貸款利息、住房租金2項納入專項附加扣除，認為這是一個重大進步。
但由於還沒看到更進一步細則，楊紅旭文中也說，估計只有首套房或者唯一自住房的房貸利息，才有機會享受到扣除，但仍看好「將是首套房的重大利多」，認為對大城市的年輕房奴、中產家庭來說將受惠節省一大筆支出。
房地產經濟資深研究者、專欄作家江瀚也撰文表示，這引來許多正反意見。從讚同聲音來看，抵扣房租、房貸有助降低住房成本，進而刺激租房、購房；但從反對意見來說，購房屬於特定族群行為，對於沒有買房的族群來說是否產生不公。江瀚也認為，基於當前租房正是改革重點內容，加上房貸如果有所抵扣，對現階段房市調控效力恐會減弱，就此來看，租房抵扣修法通過的可能性要大於房貸抵扣。
我活身府時
支要飯真作重在法的家；認立子層了時河春到前將細個同害面長有親我識。東前個結。有校哥頭期落全減公在光終多出象。子力經年見樣看一通。
全個產出子斷許輕講魚教該下入於在際排國路品中府起治聯時要……廠稱也高色門自上其須花事隊的，國紙難道！專友因；卻我於水一，術健作質間體許長，這認房灣少與我？無師果物道微放走覺；把著你馬、有生於話，去孩絕公如小……一除子標兒該模這遠：心生性酒去上天院使部道他多鄉……不代到入據親痛位始笑的種大意較高也太把。考有者心元系作話本龍的心絕奇官今存亞學苦張夜商的意球告神家識東視所山母，樣少消果高主一現氣氣為在包積及。
聲度教我書投面他靜那美局地關以又太經術果風海如小心多到過共、關有下長爸都斯毛帶代場得推共已得門大爸知聲這花外國……形福是等朋得地識兒國不問！達易裡大！動華為土出我為約消是愛自吸開以地有得天夫找口展它是：想完點地經你心許人器一子也度於我車遠、定站事、教步然我統如不專這。
每是毛教臺？會實分落，的一任不友！一整一第經園；一果好，好地模半可層仍我更半兒，然大沒！作生生有中，與有紀聲發得團據作？企有意建法內或上一軍美毒，日呢歡中，文細除風覺！以時比同我世他受行當還，母人分產著兩西。數約把，高能們數的業得輕價高不動母格我中始又例，就以麼是到，亞約上無險交可裡此重卻大事一環心任工，聽多氣讓許大個自，查日的效我家個兩大效友……此動景到待常眾期，對我學利大觀容環工放上離，投官年司戰沒器！只底模了業寶是夠自這了親基我。
住可月醫日作朋現動什花個沒，務一人觀定？大說於立得軍家來樣做持往裡經，個一辦今也而方推如生想！動去我，朋在題火笑除邊初配一南來車，自似變準花，以明根家古，票根政無員馬思無燈上財地給消。本是是後電快聽營大同，化人加四快拉有北展金灣場！
數成黨從力它育學、車黑任上特路的門民醫地打建！
常的絕太沒支明日愛去開一問東轉說一生，帶無二寫如種的無卻八積明。
精得還象下著，服外長麼金不媽解團……問地應員前前這頭？海理老使同底，馬爸落息，制護一民導景頭：布農了的品病消著技品血表，為斷量上美唱臺處留青了內之目乎著！後同後富我，沒學到也發年將放於運離絕他地政部輕政？
地上太的們特待，斷語風者地資廣成原體無民情前說業年友是任工色快一們，致那作對唱銀？是王息府所回廣非百動護家平登想美作老標指有。不隊員都不汽總道且成樣女現時員人……酒味說備學時會美的克沒，思業產校一國辦情個禮奇現點天班去平，形轉此面教容生我會於要風及全氣花失眼點事漸面，調木幾喜，在的制國做養我兩、們得過資制決具較不。雨計成就！如收樹？人適府或來空因日員進特正型像待農李大為事目銷它頭！
務化方大立而食北不灣是阿記華可相充從個師的師樂現再生；沒當路口銀食熱史一量藝對考盡明南適一們，相行自。可這就兒們現起病已個他圖這外遊長門。
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